1、刷信用卡

2、做贷款、信用卡分期

3、找别人借

4、等下一笔资金回笼

一、刷信用卡

我的信用卡数量不多，但每个月都在使用，使用也很有节制。

信用卡不是洪水猛兽，有很多可以给生活带来便利的实惠，比如航班延误，有延误保障；坐飞机高铁，可以去贵宾厅；消费后的积分，可以兑换还款本金的券，也可以兑换其它商品，APP也有很多商户、超市的满减券，都很实用（不过我很少去超市，也不经常网上购物）。

如果属于正常消费，信用卡几乎没有额外的成本，比如去超市买家具家电、订个车票机票去旅游等，不需要自己承担手续费。但是如果通过POS机Tiao现，一般会有手续费，点数差别很大，有人每万元20元+，也有人80元+。如果长期频繁刷，容易被系统标记为tx账户，可能会影响后期使用。

信用卡额度，一般少的几千，高的几十一百万，更高也有不封顶的客户。它适合比较少量、短期的资金周转；免息期常见为50天，比如账单日1日，1月2日-2月1日用的资金，2月1日结算，2月20日之前还款——1月2日到2月20日之间，时间为50天左右。

到期就得还，如果到期未还款，宽限期一般为3天（据说也有不支持宽限期的）；超过宽限期为还款，不享受免息期，一般从消费开始计收利息，到还清为止。违约金和利息比较贵，比如每1万元本金，一天收取利息5元，如果用满原有的50天免息期，1万元50天成本250元，违约金另外计算。

如果过了宽限期到约定时间，仍然没有还够最低还款额，征信上将显示逾期记录，容易影响后续办理其它业务。

所以，信用卡用完，千万记得及时还款。

二、做贷款、信用卡分期

1、做贷款

（1）保单贷款

我们把钱投入带有储蓄性质的保险时，保单会有现金价值，即可以随时取现的金额。这个金额，常见跟在合同保单基本信息页后面。

有些公司会列出所有年份具体的现金价值明细，所见即所得，找到对应年份，就知道到这个保单年底，账户余额是多少。

而有些公司只列出每千元保费，对应年份的现金价值，客户得结合自己实际交的保费，手工计算对应的账户余额。或者登录保险公司官微、官网，一般也可以查询实时现金价值。

额度方面，保险公司一般支持贷出合同现金价值的80%，而非100%——无法贷到本金n倍的款，不能放杠杆。

借款周期方面，一般每次最长为180天，期内不用还款，到期一次性还本金和利息。保单贷款，放款很快，一般1个工作日内到账，我2021年借款时，几万资金几小时就到账了；可使用周期比信用卡免息期长，但是仍然有成本，年化利率一般在4.95%以上。

由保险公司放款，不查征信、不上征信，对后续做商业贷款几乎没有影响。180天内还清本息，还可以循环贷出来用。但是，如果超过180天仍未还款，保单效力可能会受到影响。

（2）其它贷款

对于我们普通人而非从业者来说，我眼里的贷款，有抵押贷、信用贷。

使用周期，相对于前面两个工具，贷款可用时间一般比较久。因此一般比较适合大金额的支出。不过现在网上随手一刷，经常冒出来很多小额贷款业务，比如微粒贷、花呗。很多银行APP首页，滚动条也经常展示小额贷款业务。

利息方面，不同客户差异比较大，比如有些客户可以做到月息2厘，即每1万元一个月利息20元，有些客户可能在1分以上。

还款方式方面，一般支持先息后本、等额本金、等额本息。第一种还款方式，前期压力很小，使用比较灵活；后面两种方式，每个月都要还本金，压力大一些。

贷款也要及时还款，逾期容易影响征信。

（3）信用卡分期

信用卡分期，个人认为性质和贷款差不多，是信用卡和储蓄卡，分食同一块蛋糕。

平台一般支持先把额度消费出去，再做消费分期，也可以直接提取现金分期还，或者是用额外的授信额度，通过刷卡的方式直接刷出去。相对于tx，上述方式比较正规，账户一般不会做异常标记。

使用周期，也很灵活，比如最短的可以分1/2/3个月还款，长一些6/8/12个月，再长一些18/24/36个月。

利息方面，一般正价月息7-8厘，即每万元一个月利息70元-80元，年化单利一般在15%以上——比保单贷款，贵很多很多。如果打折，比如5折，月息4厘左右——也比保单贷款，贵很多。有时平台会给2折、3折券，利息低很多。

一般都支持提前还款，不过违约金收取规则，差异比较大，记得提前问清楚。如果逾期不还，和贷款一样，会利滚利，同样也容易影响征信。

三、找别人借

几千几万的小额资金，一般自己解决，比找人借好多了。但是如果要买房、贷款，征信上不能有太多欠款，可以考虑先找朋友应急借一下，贷款下来再还给对方。我前几年买房时，除了保单贷款，还找朋友借了资金周转，后来也都如期归还了。

找人借，借得到最好，就怕钱没借到，伤了亲友之间的情分。如果借款，一是最好告知对方预计归还的时间；二是告知别人合理、具体的用途；三是信守承诺，按时还，有借有还，再借不难。

另外，如果使用的时间长，比如超过半年，也可以按照市场利率，给回对方利息。毕竟别人如果不借给你，放余额宝，也一样享有利息。

如果对方愿意借钱给你，你也要做好下次他们有应急需要，找你借钱的心理准备。

四、等资金回笼

普通打工人，如果没有失业，有正常收入，下次发工资，又有钱了。

不过最近几年，经济环境不好，也有做生意的朋友，可能存在别人欠他钱，一直没收回来，他也没有资金还别人欠款的情况。这种情况，资金什么时候回笼，不好说。

上面所列举的，都是解决问题的办法、工具，是否适合自己，看你个人。

1、信用卡，只是个工具，不是洪水猛兽，适合日常消费，短期用一下；

2、保单贷款，适合180天内的应急需要，成本比较低；

3、其它贷款，比较适合长期用款需要。

如果不是迫不得已，不找别人借钱，也不轻易借钱给别人。