你好，我是苗子，http://www.w3.org/1999/xhtml";},"node",{"tagName":"span","attributes":{"style":"-webkit-tap-highlight-color: transparent;outline: 0px;font-size: 16px;"},"namespaceURI":"http://www.w3.org/1999/xhtml";},"node",{"tagName":"strong","attributes":{"data-pm-slice":"0 0 []","style":"-webkit-tap-highlight-color: transparent;outline: 0px;"},"namespaceURI":"http://www.w3.org/1999/xhtml";},"node",{"tagName":"strong","attributes":{"data-pm-slice":"0 0 []","style":"-webkit-tap-highlight-color: transparent;outline: 0px;"},"namespaceURI":"http://www.w3.org/1999/xhtml";},"node",{"tagName":"span","attributes":{"style":"-webkit-tap-highlight-color: transparent;outline: 0px;color: rgb(53, 53, 53);font-family: Optima-Regular, PingFangTC-light;letter-spacing: 1px;font-weight: normal;"},"namespaceURI":"http://www.w3.org/1999/xhtml";}]" class="js_darkmode__text__22">一个深耕金融助贷行业的老匠人。
从业的这十多年里，找我咨询贷款的客户，也有数百上千个之多。
有批下来的，如释重负地感谢我，也有没批下来的，满是沮丧的问我该怎么办？
说实话，服务的客户越多，我越是觉得：大多数人贷款踩坑，不是因为资质差，更不是因为笨，而是因为没人跟他说过贷款的一些基本常识和规则。
就像我们开车行驶在马路上，不知道交通规则，那不出事才怪。
今天，我把这些年遇到的那些常见的“坑”，总结成10条铁律，没有大道理，全是实战经验。
你哪怕只记住其中三条，以后贷款都能少走一半弯路。
建议你先收藏，再慢慢看，哪天想借钱了，翻出来对照一遍，比找中介都管用。
千万不要因为一时之急，去借高息贷款，尤其是“砍头息”的贷款。
什么叫砍头息？就是你借10万，到手只有8万，2万先扣了当利息，这就是典型的违法高利贷。
现实中，很多网贷平台变着花样玩这一套，增加所谓的“服务费”、“管理费”、“担保费”等，换汤不换药，本质都是前置扣本金。
我的建议很简单：年化利率超过18%的，谨慎申请，超过24%的，坚决不碰。
有人可能会说：“都火烧眉毛了，哪里顾得了那么多？”
我理解，谁都可能会遇到急用钱的时候，但是你要想清楚：高息贷就像止痛药，吃的时候能解决一时之痛，但它的后遗症却是源源不断。
很多人就是从借了一笔高利贷开始，利滚利，最后把自己拖进深渊的。
关于这一点，我每次都要着重强调一下。
有些客户觉得“我收入流水不够，让朋友公司帮忙开个高收入证明”、“我征信有点花，找个中介包装一下”、“我没房产，找人做本假产证”等各种各样的“神”操作，典型的画蛇添足。
现在的银行风控系统，比你想象的更加智能和强大，税务、人社、不动产登记中心等部门都是联网的，假的资料很容易就被识别出来。
一旦被认定为弄虚作假，轻则直接拒贷，重则可能会触犯金融欺诈罪名。
不要为了能批出贷款或者多批几万块钱，冒着触犯法律的风险去弄虚作假，到最后大概率都是偷鸡不成蚀把米，唯一有效的办法是提升自己的收入、优化自己的资质。
现实中，很多客户都是由于为他人担保，被担保人坏账或者担保金额过高，从而影响到自己的贷款申请。
所以，有人来找你担保，不管对方说的再好听：“就是走个形式，我肯定按时还，绝不连累你”，都不要轻易同意担保。
我见过太多担保人最后哭都哭不出来：借款人跑路了，银行找你，法院找你，工资卡被封，买房贷不了款，连孩子上学都受影响。
你以为你是帮朋友，其实你是在用自己的信用给别人的风险买单。
当然呢，除非这个人是你的至亲好友，而且你做好了“这钱就当送他了”的准备，否则，谁来说都不好使。
现在手机上经常能刷到各种“测测你的额度”、“点击领取30万额度”的广告，点进去就要你填身份证、刷脸、授权征信。
很多人因为好奇点进去测一下额度，却不知道每点一次，征信上就多一条“贷款审批”查询记录。
一个月内查个七八次，你的征信就会直接“花”掉，真赶上急用钱，银行肯定不敢借给你，因为在银行看来你的资金需求太过“饥渴”。
所以，一定要记住：不借钱的时候，别好奇乱点。
任何要你填个人信息的链接，都先问自己一句：“我真的需要这笔钱吗？”
我经常跟客户说：小额贷款（网贷）就是你信用的“减分项”，不是“加分项”。
你有5笔小额贷款，每笔几千块，银行不会觉得你“还款能力强”，反而会认为你“连几千块都要借，经济状况堪忧”。
正确的做法是：把小额、零碎的贷款全部结清，并且注销账户，只保留一两笔大额、正规的银行贷款。
这样你的征信报告看起来干净，银行也更愿意给你批大额。
一些朋友习惯把信用卡刷到接近上限，认为“按时还款就行”。
这么想就过于片面，银行看你的征信报告，会关注一个指标叫“信用卡使用率”，也就是你已用额度占总授信额度的比例。
如果你总授信10万，每个月刷到9万5，使用率95%，银行会觉得你很缺钱，完全靠信用卡的空转在维持。
信用卡合理的使用率，建议控制在70%以内，能控制在50%以内最好。
有时候留点余地，就是给自己留点信用。
这条我在前期很多篇文章里都有提到，并且也跟一些客户说过很多次，但总有人听不进去。
贷款被拒后，心里不服，马上换一家继续申。
结果呢？又被拒，再换一家，还被拒。
一个月查了八九次征信，最后连资质不如你的人都批了，你反而批不下来http://www.w3.org/1999/xhtml";}]" class="js_darkmode__73 js_darkmode__text__187" style="-webkit-tap-highlight-color: transparent; outline: 0px; font-size: 16px; color: rgb(53, 53, 53); font-family: Optima-Regular, PingFangTC-light; letter-spacing: 1px;">，心态直接搞崩溃。
因为频繁申请会让银行觉得你“饥不择食”，风险极高。
正确的做法是：被拒绝后，先冷静下来，找出原因。
是负债高？是查询多？是资料不全？花3到6个月的时间有针对性的去解决这些问题，然后再申请，通过率绝对会翻倍。
这个逻辑很简单：你在哪家银行有业务往来，哪家银行就最了解你。
你的工资卡在工行，那工行知道你每个月稳定进账；你的房贷在建行，那建行知道你有房且按时还贷；你的公积金在招行，那招行知道你的缴存基数。
这些银行给你的额度，通常比你去陌生银行申请的额度高20%-50%。
所以，别一上来就盯着那些广告打得最响的产品，先看看自己的“后花园”有什么好的政策。
http://www.w3.org/1999/xhtml";}]" class="js_darkmode__85 js_darkmode__text__221" style="-webkit-tap-highlight-color: transparent; outline: 0px; font-size: 16px; color: rgb(53, 53, 53); font-family: Optima-Regular, PingFangTC-light; letter-spacing: 1px;">一些不法中介会跟客户说“我跟某某银行内部有关系”、“包过包批”、“额度低于XX万不收钱”，以增加客户的信任度。
http://www.w3.org/1999/xhtml";}]" class="js_darkmode__86 js_darkmode__text__223" style="-webkit-tap-highlight-color: transparent; outline: 0px; font-size: 16px; color: rgb(53, 53, 53); font-family: Optima-Regular, PingFangTC-light; letter-spacing: 1px;">遇到这种过度吹嘘、夸大的中介，我建议你直接拉黑。
真正的银行贷款，尤其是信用贷款，没有谁能够打包票批款。
所有正规贷款都要先过系统，系统不认人。
这些中介玩的把戏无非两种：一是收你一笔定金，然后消失；二是拿你的资料去到处试，试中了就收你高额费用，试不中就说“你资质太差”。
请记住：真正能帮你的人，不会先收你钱，先收钱的，100%是骗子。
这一点，很多人都有踩坑。
有些人本来不需要钱，看到广告上说“最高30万，年化利率低至3.0%”、“随借随还，无违约金”手痒点了一下，结果批了10万。
钱到账了，并没有明确的贷款用途，就去消费、投资、甚至炒股、赌博，最后亏得精光。
借钱之前，先问自己三个问题：
这笔钱我用来干什么？
我拿什么还？
如果收入断了，我有没有备用方案？
三个问题考虑清楚了，再去借，想不清楚，就不要盲目借款。
借钱不是本事，按时还钱才是。
这10条铁律，不夸张的说，条条都是客户用眼泪换来的。
我知道，可能有人会说“哪里有那么多的条条框框，这也不让那也不让的”。
但我想说的是：我在这个行业待得越久，越明白一个道理——贷款永远只是工具，而不是玩具。
工具用好了，能帮你赚钱、翻身；用不好，拖你进深渊。
好了，今天就聊到这里，希望这10条铁律，能让你在借钱这条路上，少踩几个坑，少流几滴泪。http://www.w3.org/1999/xhtml";},"node",{"tagName":"span","attributes":{"data-pm-slice":"0 0 []"},"namespaceURI":"http://www.w3.org/1999/xhtml";}]" class="js_darkmode__111" style="font-variant-ligatures: none; white-space-collapse: break-spaces; line-height: 1.75em; -webkit-tap-highlight-color: transparent; outline: 0px; font-size: 16px; color: rgb(53, 53, 53); font-family: Optima-Regular, PingFangTC-light; letter-spacing: 1px;">
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